Cuenta de pago básica: tu derecho a una cuenta en España con pasaporte

Quién tiene derecho y quién no

El artículo 3 del Real Decreto-ley 19/2017 obliga a las entidades de crédito que ofrecen cuentas de pago a abrir una cuenta básica a tres grupos:

1. Quien reside legalmente en la Unión Europea, incluidas las personas sin domicilio fijo.
2. Quien es solicitante de asilo.
3. Quien no tiene permiso de residencia, pero su expulsión es imposible por razones jurídicas o de hecho.

El derecho es para personas físicas que actúan fuera de su actividad profesional. Si estás en España de turista o de paso, no entras en ninguno de los tres grupos: puedes pedir una cuenta normal, pero el banco no está obligado a dártela.

El "sin residencia" del título se refiere sobre todo a los grupos 2 y 3. Si has pedido protección internacional, tu resguardo o tu documento de solicitante es lo que te sitúa en el segundo grupo; lo explicamos en cómo solicitar asilo en España. El tercer grupo no tiene una lista cerrada de documentos en la norma, así que lleva todo lo que muestre tu situación.

Con qué documento te identificas

La ley no fija un documento propio para esta cuenta: el banco aplica la normativa de prevención del blanqueo de capitales. El artículo 6 del Real Decreto 304/2014 considera documentos válidos para extranjeros la Tarjeta de Identidad de Extranjero o el pasaporte, y para ciudadanos de la UE su documento nacional de identidad. Excepcionalmente, el banco puede aceptar otro documento oficial con fotografía.

Es decir, no te pueden exigir la TIE ni el NIE si tienes pasaporte en vigor. Lo que sí pueden hacer es preguntarte por tu situación, tus ingresos y para qué vas a usar la cuenta. El Banco de España recuerda en su guía sobre la cuenta de pago básica que no colaborar con esas preguntas es causa de denegación.

Qué incluye y cuánto cuesta

La cuenta permite, sin límite de operaciones (art. 8):

• Abrirla, usarla y cerrarla.
• Ingresar dinero.
• Sacar efectivo en oficinas y cajeros de la UE.
• Pagar con tarjeta de débito o prepago, también en internet.
• Domiciliar recibos y hacer transferencias, incluidas las periódicas.

El artículo 4 de la Orden ECE/228/2019 fija una comisión máxima, única y conjunta de 3 € al mes por todo eso, con hasta 120 operaciones al año entre recibos y transferencias en euros dentro de la UE. Por encima de 120, el banco puede cobrar cada operación, pero no más que la media que aplica a sus clientes, que publica el Banco de España cada trimestre. La orden no ha tenido modificaciones y la página del Banco de España sigue indicando los tres euros.

Tampoco pueden condicionar la apertura a que contrates otros productos, como un seguro o una tarjeta de crédito (art. 4.2). La única salvedad es que lo imponga una norma o sea un requisito que la entidad exige a toda su clientela.

Cuándo es gratis

El Real Decreto 164/2019 elimina la comisión cuando todos los titulares y autorizados están en situación de vulnerabilidad. Se cumple si se dan las dos condiciones:

Además, nadie de la unidad familiar puede tener inmuebles aparte de la vivienda habitual ni ser titular real de sociedades.

Para pedirlo aportas el libro de familia o la inscripción como pareja de hecho y, de cada miembro, un justificante de ingresos: certificado de Hacienda, las tres últimas nóminas, certificado del paro o de una renta mínima. Si no tienes nada de eso, vale un informe de los servicios sociales del ayuntamiento donde estés empadronado. Si te cuesta empadronarte, lee empadronamiento sin domicilio fijo.

El banco tiene 30 días desde que entregas todo para contestarte. Si no lo hace, la gratuidad se entiende reconocida. Dura dos años y se prorroga si sigues cumpliendo.

Cómo pedirla paso a paso

1. Elige la entidad y mira en su web la información de la cuenta de pago básica: las entidades están obligadas a publicarla.
2. Prepara los papeles: pasaporte en vigor, el documento que acredite tu situación (solicitud de asilo, por ejemplo) y, si pides la gratuidad, los justificantes de ingresos.
3. Lleva una declaración firmada de que no tienes otra cuenta en España. La ley permite al banco basarse en ella.
4. Pide la cuenta por escrito, con fecha y lista de documentos, y que te sellen una copia. Es el consejo central del Banco de España.
5. Espera la respuesta. Si la deniegan, tienen que hacerlo por escrito, gratis, con los motivos concretos y en un máximo de diez días hábiles desde la solicitud completa (art. 5).

Por qué te la pueden negar

Solo hay tres motivos (art. 4.1):

• No aportar la información que el banco necesita para cumplir la normativa contra el blanqueo de capitales.
• Que la apertura vaya contra la seguridad nacional o el orden público, en supuestos acordados por el Consejo de Ministros.
• Tener ya otra cuenta en España con la que puedas hacer esas operaciones, salvo que ese banco te haya comunicado que la cierra.

Una vez abierta, el banco puede cerrarla, entre otros casos, si no la usas durante más de 24 meses seguidos, si dejas de residir legalmente en la UE (salvo el caso de expulsión imposible) o si abres después otra cuenta en España (art. 6). En esos casos debe avisarte por escrito con dos meses de antelación.

Si te la deniegan

1. Reclama al Servicio de Atención al Cliente del banco. En servicios de pago, como esta cuenta, tiene 15 días hábiles para contestarte, según el Banco de España.
2. Si no responde o no te convence, reclama al Banco de España acreditando la reclamación previa. Tienes un año desde que reclamaste al banco.

La solicitud sellada y el escrito de denegación son tus mejores pruebas. Sin ellos es difícil demostrar que pediste una cuenta de pago básica y no una cuenta cualquiera.